Os serviços financeiros estão cada vez mais acessíveis para os usuários com diferentes necessidades. Por conta disso, a digitalização destes serviços possibilita que outras empresas, além dos bancos, ofereçam funcionalidades relacionadas ao banking. E é basicamente disso que se trata o Banking as a Service.
Aprender sobre este conteúdo é essencial para empresas diferentes que têm grande protagonismo no mercado, podendo aumentar a eficiência dos processos, reduzir os custos e proporcionar uma melhor experiência para os clientes.
Neste conteúdo você vai entender muito sobre BaaS e outros conceitos que rodeiam essa nova tecnologia. Veja abaixo quais serão os tópicos abordados:
- Entenda o conceito de SaaS para saber o que é BaaS
- Quais os exemplos de SaaS?
- Quais as vantagens do SaaS?
- O que é BaaS – Banking as a service?
- Como funciona o BaaS – Banking as a service na prática?
- Qual o papel das APIs no BaaS?
- Qual a diferença entre SaaS e BaaS?
- Qual a relação do BaaS com o Open Finance?
- Quais os exemplos de BaaS presentes no mercado?
- Quais vantagens que o BaaS oferece aos negócios e empresas
- Qual a importância do BaaS para o setor financeiro?
- O que se espera para o futuro do Baas?
Entenda o conceito de SaaS para saber o que é BaaS
SaaS é a sigla para Software as a Service, que são softwares e ferramentas de tecnologia disponibilizadas por meio da internet, como um serviço oferecido às empresas.
Neste modelo, uma empresa não possui a necessidade de fazer a instalação e manutenção de hardwares ou softwares, já que o acesso a tais serviços é feito de maneira simplificada e rápida, bastando um dispositivo com conexão com a internet.
Os aplicativos SaaS são feitos para funcionar na web, então são softwares utilizados sob demanda e que ficam hospedados em um servidor online. As empresas responsáveis pelos softwares devem gerenciar o acesso dos usuários, bem como manter a estrutura que garante a segurança de dados, conectividade e servidores necessários para o serviço funcionar com qualidade.
Quais os exemplos de SaaS?
Atualmente, podemos ver muitos exemplos de SaaS no mercado. As próprias plataformas de streaming, como Spotify e Netflix são ótimos exemplos.
Para criadores, o SaaS fez um movimento importante, já que atualmente é possível utilizar muitos softwares de design, como o próprio Photoshop e o popular Canva sem ao menos ter que fazer a instalação no computador, sendo pelo app ou até mesmo pelo próprio site.
Pelo Brasil e pelo mundo, existem muitas empresas que operam neste sistema de SaaS.
Segundo dados da Associação Brasileira de Startups, que mapeia mais de 13 mil startups, cerca de 44% das brasileiras operam com SaaS O que é um número bastante expressivo, mas que vai de encontro com a proposta de colocar a tecnologia como protagonista nas soluções apresentadas por essas empresas.
Quais as vantagens do SaaS?
Conhecer e entender a importância do SaaS é um caminho necessário para saber mais sobre BaaS. O papel da tecnologia nestes modelos é muito grande e isso traz benefícios para ambos. Veja abaixo algumas vantagens do SaaS antes de nos aprofundarmos no BaaS.
Otimização de tempo
No modelo SaaS o usuário se resume em ser somente isso: usuário. O software as service foi desenvolvido para que se acabe com a responsabilidade técnica de fazer atualizações, instalações e resolver problemas que deveriam ser de responsabilidade da desenvolvedora.
Isso economiza muito tempo de trabalho. Quantas vezes, em um passado não tão distante, você já teve problemas com um software que não funcionava, demandava reinstalação ou até mesmo dispositivos melhores para poder funcionar direito? Com o SaaS isso não é mais um problema.
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Então, a partir do SaaS, a empresa desenvolvedora é quem fica responsável pelas atualizações, correções de erros e segurança dos seus dados, enquanto o usuário aproveita os benefícios do software para o seu dia a dia de trabalho.
Menor custo
Por meio de uma nova política de preços, as empresas são capazes de oferecer um serviço de maior qualidade por menores valores. Alguns dos melhores softwares do mercado disponíveis em SaaS possuem valores cobrados em mensalidades, para que o usuário possa ter controle do tempo em que precisará do serviço.
Cobrando um valor menor, as empresas conseguem atingir mais pessoas e desenvolver planos financeiros que colaboram com os custos da operação e devolvem atualizações frequentes que também melhoram a experiência do usuário.
Como não é necessária instalação, o usuário pode ter o seu acesso facilitado, assim que baixar o app ou acessar a plataforma, bastando a liberação do pagamento para utilização dos serviços. Tudo feito de forma rápida e simples.
Maior acessibilidade
A forma de utilização do SaaS é muito mais simples, o que torna qualquer software deste modelo mais acessível. Isso significa que o usuário só precisa de um dispositivo com conexão com a internet para poder se beneficiar da tecnologia disponível. Além disso, é possível fazer a integração de dispositivos, já que tudo é registrado na conta do usuário que pode acessar em diversos dispositivos.
Este tipo de tecnologia utiliza muito o armazenamento em nuvem, o que permite que informações sejam transferidas de um dispositivo para o outro por meio da conta cadastrada, uma ótima vantagem para empresas que são adeptas ao trabalho remoto.
Funcionalidades personalizadas
O modelo de Software as a Service ainda permite que usuários personalizem seus planos de acordo com as funcionalidades que mais vão precisar para o seu trabalho.
Isso ajuda a aumentar o custo benefício do produto para que seja possível utilizar a tecnologia sem despender grandes valores com funcionalidades desnecessárias.
Integração simplificada
Os provedores SaaS possuem tecnologias diferentes e uma das mais vantajosas são as APIs, ferramentas que tornam possível a integração com outros aplicativos que complementam as funções do software. Tudo é feito de forma simples, com alguns cliques e informações fornecidas que fazem a integração.
Maior segurança
Os softwares no modelo SaaS são desenvolvidos para ter maior segurança, com informações criptografadas e armazenadas na nuvem, para que assim os usuários não percam seus dados e tenham uma nuvem à sua disposição para armazenamento.
Sendo assim, caso seu dispositivo venha sofrer alguma avaria, é possível fazer o acesso com suas credenciais em outro computador, por exemplo.
O que é BaaS – Banking as a service?
O Banking as a Service ou BaaS, apesar de ter um nome um pouco complexo, é um conceito muito simples de se entender. Essa é uma prática que possibilita que outras empresas, além dos bancos, possam oferecer serviços financeiros aos seus clientes. Tudo isso permite o oferecimento de produtos personalizados para maior eficiência no atendimento e experiência do cliente.
Essa é uma opção para usuários que querem diversificar na contratação de produtos financeiros e procurar melhores opções em outras empresas, para assim ter uma experiência personalizada que corresponda melhor a cada perfil.
Então, a principal característica do BaaS é a facilidade de acesso aos produtos em outras empresas além dos bancos, sejam eles físicos ou digitais. Tudo é conectado por meio de uma API que ajuda no compartilhamento seguro de informações entre as empresas para tornar mais fácil a contratação de produtos financeiros diferentes.
Com isso, muitas empresas diferentes podem oferecer serviços financeiros, como, por exemplo:
- PIX;
- Pagamento de boletos;
- Opções de recebimento;
- Emissão de cartões;
- Contas individuais;
- Investimentos;
- e muito mais.
Para isso, não é necessário que a empresa seja uma fintech ou um grande banco físico.
Neste sentido, é importante ressaltar também que o BaaS não é a mesma coisa que o Open Banking, embora um precise do outro para funcionar da maneira como foi planejado. Mais abaixo falaremos sobre a relação entre esses dois conceitos, mas antes vamos entender um pouco melhor sobre como o BaaS funciona.
Como funciona o BaaS – Banking as a service na prática?
O BaaS ou Banking as a Service tem o papel de ligar empresas que possuem serviços financeiros àquelas que já o fazem. A tradução do termo significa “banco como serviço”, o que quer dizer que alguém está oferecendo operações bancárias como um serviço de suas plataformas, mesmo sem serem bancos.
Então, a partir da criação do Banking as a Service é possível que uma instituição ajude no desenvolvimento de produtos financeiros para uma empresa oferecer aos seus usuários, mesmo que ela não seja qualificada e regulada para ser um banco.
Qual o papel das APIs no BaaS?
Tudo isso só é possível por meio das tecnologias presentes nas APIs (Interface de Programação de Aplicações, em português), que permite que diferentes plataformas conversem entre si de forma segura, já que estão exercendo o compartilhamento de dados sensíveis de usuários.
Então, no BaaS as APIs são as ferramentas que fazem a comunicação entre o banco ou uma fintech e a empresa que irá oferecer serviços financeiros diferentes aos seus clientes. Isso possibilita que o usuário resolva suas questões financeiras sem deixar a plataforma da empresa.
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Qual a diferença entre SaaS e BaaS?
O Banking as a Service é considerado um tipo de Software as a Service, mas possui algumas diferenças práticas. Assim como os modelos de SaaS, o serviço de BaaS também pode ser acessado por um dispositivo com internet, sem a necessidade do usuário fazer a instalação e manutenção de nenhum software.
Ainda assim, o Banking as a Service possui mais vantagens que o SaaS. A principal delas é a possibilidade de empresas diferentes entrarem no mercado financeiro sem a necessidade de serem controladas por órgãos como o Banco Central.
Com isso, é possível que uma empresa “pegue carona” com as instituições financeiras que já possuem regulamentação junto aos órgãos reguladores para entrar no mercado com soluções diferentes, amparadas por instituições que já tem participação ali, como os bancos e fintechs.
Qual a relação do BaaS com o Open Finance?
A relação entre Banking as a Service e o Open Finance é bem clara. Ambos contribuem para o desenvolvimento de soluções personalizadas para clientes de acordo com cada perfil de usuário e suas necessidades.
O BaaS, no entanto, funciona como um produto final utilizado pelas empresas. Então, a prática vai permitir que empresas que não são do setor financeiro ofereçam soluções bancárias que possam melhorar a experiência do cliente, como conta digital, cartão pré-pago, serviços de transferência, PIX, pagamentos, entre outros.
No caso do Open Finance, podemos considerar o projeto como um meio para que o BaaS possa acontecer. Ele cria as vias para que o sistema financeiro seja aberto e possibilita que mais empresas ofereçam soluções personalizadas para seus clientes.
Então, o projeto do Open Finance procura fazer a integração entre instituições e empresas, para que assim fique mais fácil o compartilhamento de dados de clientes, com consentimento, para que o sistema financeiro tenha maior fluidez e consiga oferecer a mais pessoas o acesso a bons produtos do mercado.
Quais os exemplos de BaaS presentes no mercado?
O BaaS tem presença marcante no mercado, embora muitas pessoas não percebam. Muitos consumidores já utilizam serviços neste modelo sem ao menos conhecer o conceito e saber que ele está presente ali.
Um exemplo comum são os cartões de supermercados e lojas de varejo, como o próprio Cartão Luiza, oferecido pelo Magazine Luiza. Este é um serviço em parceria com o ItauCard e que beneficia os clientes da empresa que encontram melhores opções de pagamento e cashback ao utilizarem o cartão da loja.
A própria Magazine Luiza possui serviços de conta dentro do seu aplicativo de compras, mesmo não sendo um banco. Por lá, o usuário pode pagar as compras no app, fazer um PIX e muito mais.
A empresa é um grande case de Banking as a Service muito utilizado por seus clientes, que aproveitam suas facilidades mesmo não entendendo muito bem o conceito.
Além do Magazine Luiza, muitas outras empresas utilizam funções bancárias para melhorar a experiência de seus clientes. Tudo é projetado para que o cliente tenha mais vantagens ao utilizar os serviços dentro das propostas das empresas.
Quais vantagens que o BaaS oferece aos negócios e empresas
Abaixo vamos falar um pouco mais sobre as vantagens do BaaS.
Atração e fidelização de clientes
A atração de clientes se dá pela inovação nos serviços, que vai permitir que mais pessoas se interessem pelo negócio da empresa a ponto de querer conhecer quais as vantagens ele oferece para melhorar a vida do consumidor e resolver seus problemas.
Já a fidelização se dá por fatores distintos. O usuário pode se tornar “dependente” daquele produto financeiro pelo quão bem ele se encaixe no seu perfil, pode aproveitar as vantagens oferecidas para clientes fiéis e muito mais. Tudo vai depender de como a empresa trabalha seus produtos para melhorar essa experiência.
Se o cliente se sente satisfeito com o que vivenciou, a tendência é que ele volte a comprar e indique o serviço para mais pessoas, melhorando tanto a atração quanto a fidelização.
Personalização dos serviços
As empresas que mais têm sucesso atualmente são aquelas que conseguem entender o seu público e criar soluções personalizadas para resolverem suas dores.
O mesmo vai acontecer para aquelas que adotarem e desenvolverem produtos personalizados com o objetivo de melhorar a experiência do usuário, que é a próxima vantagem que vamos discutir.
Então, mesmo que a empresa ainda não utilize o BaaS, já é importante analisar que tipos de serviços financeiros podem se encaixar melhor com o seu negócio.
Estes serviços estarão cada vez mais presentes nas empresas e por isso é importante entender as necessidades do seu público para a criação de soluções que realmente farão a diferença.
Melhor experiência ao usuário
O objetivo de uma empresa que quer se manter sólida e sustentável no mercado deve ser a preocupação excessiva com o sucesso do cliente, passando pela sua experiência.
Encontrar maneiras de melhorar a experiência do cliente é uma forma de criar boas memórias do usuário em relação a sua empresa, para que ele tenha a clareza de saber em quem ele pode confiar para resolver seus problemas.
Essa experiência do cliente pode ser melhorada pelos serviços personalizados de BaaS que entendem as necessidades do usuário e adotam em seu ambiente as soluções financeiras que vão facilitar o consumo e oferecer facilidades que o cliente pode ter com uma empresa.
A experiência do usuário é essencial em um mercado competitivo. Nenhum cliente volta a comprar de uma empresa que não colabora para o consumo facilitado e satisfatório. Aqueles que voltam é porque ainda não encontraram outra solução, o que é cada vez mais raro no mercado.
Praticidade
O BaaS tem o objetivo de entregar processos de ponta a ponta, tudo online, para que a empresa tenha uma tecnologia satisfatória para oferecer ao seu cliente.
Tudo isso traz simplicidade tecnológica e praticidade aos processos e serviços, já que as APIs facilitam o compartilhamento de dados seguros dentro da plataforma da empresa.
Todo esse ambiente integrado entre soluções bancárias e empresas que não são do ramo geram praticidade ao consumidor, que não precisa sair da plataforma para efetuar um pagamento, fazer uma transferência ou encontrar melhores formas de negócio para fazer suas compras de produtos e serviços.
Vantagem competitiva para empresas
As empresas que já utilizam o BaaS possuem maior vantagem competitiva frente aos seus concorrentes. Muitas utilizam os serviços bancários já oferecidos para integrar com condições especiais, como é o caso do Magalu, por exemplo, que oferece desconto para compras com o Magalu Pay e cashback para quem utiliza o cartão da empresa em compras no App.
Então, é criado todo um ecossistema que melhora a experiência do usuário e traz muita vantagem competitiva para a empresa, que oferece mais benefícios aos seus clientes.
Com isso, tanto a experiência diferenciada quanto os benefícios são formas de melhorar a vantagem competitiva da empresa, sem falar que essas inovações atraem muitos clientes.
Baixo Custo
Quando comparados com os custos de uma fintech (que já são mais baixos que dos grandes bancos), a tecnologia do Banking as a Service é muito barata pelo benefício que traz. Isso acontece porque é possível que as empresas ofereçam estes serviços sem precisar criar toda uma estrutura de instituição financeira.
Todo o processo é feito por meio de parcerias com bancos e outras instituições a fim de integrar o sistema do banco com as empresas, criando produtos personalizados e “pegando emprestado” as licenças que essas instituições já possuem.
Aumento do volume de negócios
Com a possibilidade de criação de produtos personalizados e aderência de maiores consumidores, as empresas podem fazer mais negócios.
Isso acontece porque haverá mais vantagens para o consumidor, no que se refere a condições de pagamento, prazos e outras facilidades que podem ser personalizadas de acordo com o negócio que a empresa tem e as características do seu público.
Então, a tendência é que cada vez mais as pessoas aumentem a aderência aos serviços financeiros digitais e tudo aquilo que ele traz de bom, como o Banking as a service.
Segurança
Todo o sistema do Banking as a service, bem como tudo que é integrado ao projeto do Open Banking tem absoluta proteção dos órgãos reguladores e da tecnologia de criptografia que está por trás do compartilhamento de dados de usuários.
O próprio sistema das APIs é feito para compartilhar as informações de forma criptografada e somente com a autorização do usuário, que tem muito mais autonomia para escolher o que fazer dos seus dados mais sensíveis.
Qual a importância do BaaS para o setor financeiro?
O setor financeiro sempre foi muito amarrado, permitindo pouca ou quase nenhuma interação entre instituições e limitando o poder das empresas que poderiam se beneficiar de serviços bancários em suas interfaces.
Cada vez mais o mercado demanda inovação para que clientes sejam conquistados e é preciso que as empresas entendam isso. O setor financeiro fica mais dinâmico, tanto com a implementação do BaaS nas empresas, quanto com a presença do Open Banking.
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Com a chegada do BaaS, cada vez mais pessoas terão acesso a facilidades dentro de empresas que consomem. Isso aumenta a aderência dos usuários aos serviços financeiros, principalmente os digitais.
Ainda existem, por exemplo, consumidores que compram itens em grandes lojas no dinheiro vivo, à vista. Embora isso possa ser vantajoso para empresas, os sistemas de segurança envolvidos em transações digitais são mais atrativos, pois além de proteger o capital contra roubos, ainda oferecem condições para maior possibilidade de negócios, aumentando o volume de dinheiro circulando.
Portanto, a tendência é que cada vez mais empresas prestem atenção nas possibilidades de melhora da experiência do usuário com a utilização de serviços de banco em suas plataformas para permitir um consumo mais prático, fácil, rápido e efetivo, com grande aumento no volume dos negócios.
Quem pode oferecer ou criar um BaaS?
Você já deve ter percebido a quantidade de bancos digitais e fintechs que surgiram nos últimos anos. E isso tem muito a ver com o BaaS. Na teoria, qualquer empresa pode oferecer serviços financeiros, obviamente seguindo as diretrizes e normas estabelecidas pelos órgãos oficiais.
Exemplo disso são alguns grandes varejistas que começaram a oferecer serviços de crédito e empréstimos financeiros como novas soluções e serviços.
Sabe os famosos correspondentes bancários que existiam (e ainda existem em algumas cidades) décadas atrás, em especial naquelas cidades menores que não contavam com uma instituição bancária renomada? O conceito de BaaS faz uma analogia a esse modelo de negócio, só que com um sistema bem estruturado onde o futuro banco pode escolher quais serviços irá oferecer.
Esse é o norte do boom que deu origem às diversas fintechs que conhecemos atualmente, onde várias empresas começaram a oferecer serviços bancários por meio da tecnologia.
Quanto custa criar ou implementar um BaaS?
Falar de custos para criar um banco digital é algo que envolve diversos fatores, a começar pelo tipo de solução escolhida e modelo de negócio.
Isso porque há diversas etapas e possibilidades de escalonamento no mundo do BaaS, como por exemplo:
- emissão de cartão de crédito
- empréstimos
- saques
- transferências
- investimentos
- abertura de conta corrente
Tudo isso pode ser adquirido por pacotes de serviços ou separadamente. Fora isso, também há os custos de implementação da ferramenta bem como a manutenção mensal.
Além do mais, também pode haver custos de personalização ou integração com outras ferramentas ou API’s, assim como outros custos que se referem a número de transações excedentes ou novas soluções.
Por conta disso, é muito improvável ter valores sólidos dos custos de um BaaS, pois tudo depende das necessidades e objetivos do negócio.
Segundo empresas da Europa, os custos iniciais para implementação de um banco digital podem variar entre “€ 15.000 a € 75.00, enquanto as taxas começam em € 3.000, dependendo dos serviços que serão utilizados.
O que se espera para o futuro do Baas?
A grande expectativa é que, com a implementação integral do Open Banking, mais produtos sejam criados para que empresas ofereçam acesso a serviços personalizados que permitam o Banking as a Service decolar.
Com isso, o BaaS vai ter um impacto muito maior nas empresas, permitindo que pequenos negócios também tenham soluções personalizadas que conversem com seus produtos e serviços para melhorar a experiência do cliente.
Tudo isso será possível à medida que o sistema financeiro se desenvolva e o Open Finance juntamente com o Banking as a Service, se prove vantajoso na prática. É a partir daí que grandes empresas vão conseguir desenvolver soluções inovadoras juntamente com as instituições financeiras e trazer inspiração para pequenos negócios darem seus primeiros passos.
Gostou de saber mais sobre o Banking as a Service? Aqui já falamos sobre o assunto em outro conteúdo, que você pode conferir clicando aqui.
