Mais um ano está se aproximando do fim. Quando o calendário anuncia a chegada de dezembro, é a hora da gente dar uma olhada para trás e ver o que 2024 proporcionou para nós. É comum efetuar uma avaliação do que ocorreu, seja pensando na vida pessoal ou profissional.
Nós, que atuamos com tecnologia e gestão de finanças, também realizamos uma retrospectiva do ano que está dando adeus. Sendo assim, quando rebobinamos 2024 e analisamos o que aconteceu nesse ano, podemos concluir que foram 12 meses interessantes para o mercado financeiro.
Nesse artigo a gente vai mostra para você que 2024 foi essencialmente um ano que reforçou o crescimento do Open Finance em nosso país, mostrando que o Sistema Financeiro Aberto é uma solução moderna e que tem tudo a ver com o atual contexto em que vivemos, cada vez mais digitalizado guiado pelo compartilhamento de informações.
Também não podemos deixar de falar do Pix e as suas constantes novidades e funcionalidades, revelando que esse método de pagamento definitivamente se consolidou como um dos mais utilizados pelos brasileiros.
O segmento das criptomoedas também deve destaque nesse ano e vamos mostrar como a regulamentação afetou essa tecnologia. Além do mais, abordaremos também alguns tópicos sobre ela: a Inteligência Artificial.
Fique com a gente, leia a nossa retrospectiva e veja como as soluções digitais influenciaram o modo como gerenciamos os nossos projetos financeiros em 2024. Tenha uma boa leitura!
Open Finance – Adesão de novas instituições e impacto na personalização de serviços financeiros
Quando falamos em uma retrospectiva de 2024, no quesito mercado financeiro, é impossível não mencionar a importância do Open Finance.
O Sistema Financeiro Aberto, como também é conhecido o Open Finance, já está sendo implantado no Brasil. Aos poucos as principais características dessa iniciativa do Banco Central vêm sendo percebida por usuários e instituições financeiras.
Na prática, o objetivo de um sistema como esse é possibilitar que o cliente seja o dono dos próprios dados bancários, o tornando o protagonista máximo da gestão das suas finanças.
Isso já vem sendo colocado em prática. A prova disso é que, em 2024, já foi possível detectar que os usuários tiveram a oportunidade de contar com serviços financeiros mais personalizados, que é uma das principais particularidades do Open Finance.
Em suma, por meio desse sistema, vários clientes puderam personalizar o seu próprio atendimento em instituições financeiras, tudo isso graças a recursos digitais que permitem abrir contas, efetuar empréstimos, realizar transações, sempre que o usuário considerar conveniente.
Portanto, podemos ainda afirmar que, em 2024, muitos clientes já puderam sentir um gostinho do que é uma personalização dos serviços financeiros, estabelecendo vários benefícios, como por exemplo:
- Mais autonomia na gestão das finanças diárias;
- Segurança nas transações e facilidades para a realização de empréstimos;
- Atendimento levando em conta as necessidades e as prioridades de cada cliente;
- Possibilidade do cliente compartilhar os seus dados com diferentes instituições.
Ao levar tudo isso em conta, já podemos dizer que o crescimento do Open Finance já proporcionou, nesse ano, a possibilidade de cada vez mais usuários gerenciarem as suas finanças com mais autonomia, tudo por meio de aplicativos e recursos tecnológicos.
Avanços do Pix e pagamentos instantâneos
Desde que surgiu no final de 2020, o Pix angariou uma legião de usuários, se consolidando como a primeira escolha para o consumidor que quer optar por um método de pagamento. Em virtude disso, o Pix foi bastante requisitado em 2024.
Até mesmo o bom e velho cartão de crédito fica em segundo plano quando o Pix entra em cena. Os motivos para isso já são conhecidos por todos, pois o Pix:
- É fácil de usar;
- É rápido;
- Pode ser usado a qualquer instante;
- É gratuito;
- Possui segurança criptografada.
Além desses benefícios, o que tornou o Pix bastante popular, sendo frequentemente utilizado ainda em 2024, foram as funcionalidades adquiridas recentemente, resultando em ainda mais facilidades para esse ecossistema. Vamos relembrar quais são elas?
Pix automático
Estava previsto para entrar em vigor durante o mês de abril de 2024, porém a sua estreia foi adiada para outubro e, mais recentemente, prorrogada para o primeiro semestre do ano que vem.
Independente de quando realmente vai funcionar, o fato é que o Pix automático representará uma enorme evolução nesse meio de pagamento que já é bem sucedido.
Pix por aproximação
Em 2024 iniciou um burburinho alertando que o Pix por aproximação já estava no forno. Já em novembro desse mesmo ano, essa nova modalidade ficou disponível para uma parcela restrita de usuários, como uma espécie de fase de experimentação.
Contudo, a previsão é a de que o Pix por aproximação possa ser utilizado a partir de fevereiro de 2025. Essa modalidade é um grande avanço no que diz respeito a tecnologias de pagamento, eliminando a necessidade de contato físico e facilitando a realização de transferências.
Nesse sentido, essa solução permitirá que o usuário faça a transação nas carteiras digitais, sem a necessidade de acessar o aplicativo da sua instituição financeira.
Além do mais, o Banco Central determinou uma série de regras que possuem o intuito de otimizar a regulamentação do Open Finance, simplificando ainda mais a jornada de pagamento do cliente, diminuindo etapas dos pagamentos online e viabilizando o Pix por Aproximação.
Pix Pagador
Surgiu também em 2024 a ideia do Pix Offline, também conhecido como Pix Pagador. Na prática, esse novo recurso vai permitir que os usuários realizem pagamentos e transferências mesmo sem ter à disposição um sinal de internet.
A transferência se tornará possível porque o QR Pagador subverte o procedimento de pagamento.
Se hoje em dia o recebedor apresenta o QR Code para que o pagador realize o pagamento, com o Pix Pagador a situação é diferente e o cliente é quem exibe o QR Code, sendo a loja responsável por escanear o código para finalizar a transação financeira.
Vale salientar que essa modalidade de Pix ainda não está disponível e também não há nenhuma previsão para o seu lançamento.
Criptomoedas e Regulamentação
As criptomoedas, as famosas moedas digitais, tiveram um ano considerado bom. Se a gente for falar no que diz respeito à valorização, a Bitcoin (uma das criptomoedas mais conhecidas) apresentou uma alta valorização, especialmente durante o segundo semestre.
A SOL, criptomoeda nativa da rede Solana, foi uma que também atingiu preços altos no decorrer de 2024.
Quanto os NFTs, os já conhecidos Token Não Fungíveis, também tiveram um 2024 regular. Nesse ano, o mercado desses ativos digitais apresentou altos e baixos e nesse sentido, o primeiro trimestre foi promissor, já o segundo sofreu com uma breve queda.
Além disso, tivemos o NFT Brasil 2024, um evento que ocorreu em setembro, aliando temas importantes para o mercado digital, incluindo aí pautas sustentáveis, Inteligência Artificial, arte digitalizada, gamificação e inovação em finanças.
Regulamentação das Criptomoedas
Questões envolvendo regulamentações de ações digitais também estiveram entre as pautas de 2024. Elas foram importantes e trouxeram à tona a discussão sobre leis e métodos que possuem o intuito de tornar o mercado digital seguro para todas as pessoas e instituições.
Além disso, as stablecoins – criptomoedas que apresentam valores vinculados a outros ativos com o intuito de manter o preço estável – também estiveram em pauta e foram temas sobre regulamentação.
O objetivo disso é evitar a ocorrência de golpes e demais crimes envolvendo esses ativos digitais.
Também vale salientar que as regulamentações possuem o intuito de evitar o monopólio de determinadas empresas, incentivando a concorrência e um mercado mais acessível para todos.
Fusões e aquisições no mercado financeiro
Como era de se esperar, o movimento entre bancos, fintechs e big techs foi bastante intenso em 2024. Isso não é surpresa, pois são essas instituições que ajudam a ditar o ritmo e o rumo das inovações digitais atualmente.
Em 2024, algumas big techs passaram por momentos conturbados que iniciaram em 2023, promovendo até mesmo algumas demissões e mudanças de estratégias, obrigando tais empresas avaliarem melhor as suas ideias e planejamentos.
Isso, de certa forma, fez o jogo do xadrez do mercado mover as suas respectivas peças. A partir disso, 2024 proporcionou algumas parcerias entre empresas.
A associação entre elas surgiu como solução para expandir mercado e viabilizar mais inovações, ainda mais quando conceitos como Inteligência Artificial e Open Finance estão cada vez mais em alta.
Crescimento da Nvidia e o cenário do mercado
Um exemplo de movimentação foi o crescimento da Nvidia, a empresa norte-americana especializada na fabricação de placas para computadores e outros dispositivos eletrônicos. A Nvidia, inclusive, também atua no segmento de Inteligência Artificial.
Isso permitiu que em 2024 a empresa tivesse condições de rivalizar com outras corporações consideradas peso pesado no mercado atual, incluindo aí a Apple, Microsoft e Amazon, por exemplo.
Outro aspecto relevante é que, entre as pessoas mais ricas de 2024, quem está na lista são gestores que atuam no segmento da tecnologia.
A Inteligência Artificial ainda mais protagonista
Não é de hoje que as soluções baseadas em IA estão roubando a cena. Basta olhar um pouco para trás para ver que, em anos anteriores, o ChatGPT e demais congêneres estavam na boca do povo, movimentando discussões nas redes sociais e estimulando reflexões acerca do nosso futuro.
Em 2024 a situação não foi muito diferente, pois o tema Inteligência Artificial permanece relevante e essa tecnologia cada vez mais está presente no nosso dia a dia.
Um exemplo disso foi uma parceria firmada entre a plataforma de streaming, a Spotify e a gigante Google. Nessa brincadeira, o Spotify disponibilizou para os assinantes um podcast gerado por inteligência artificial.
Nesse podcast o usuário pode ouvir a sua retrospectiva de 2024. Contudo, até o momento essa iniciativa vale apenas para alguns países, incluindo Estados Unidos, Nova Zelândia, Canadá e Suécia (ah sim, a nossa pátria verde e amarela ficou de fora).
A IA no segmento dos bancos digitais
O setor financeiro também contou com a presença da Inteligência Artificial em 2024, especialmente em algumas soluções específicas como por exemplo, a análise de crédito.
Antes da IA lançar os seus tentáculos em vários segmentos – inclusive o setor bancário – a análise de risco de crédito era um processo manual e lento, levando em conta históricos de crédito e critérios estáticos.
Os profissionais, responsáveis por efetuar as análises, usavam dados limitados para tomar decisões que, na maioria das vezes, eram bastante subjetivas e nem sempre correspondiam com a realidade.
Diante da evolução das ferramentas digitais, especialmente do avanço das IAs, a automação se tornou uma realidade, proporcionando para os usuários uma análise mais dinâmica e precisa, possibilitando que padrões ocultos e erros sejam identificados com muito mais facilidade.
Já não é segredo para ninguém o fato de que a Inteligência Artificial conta com algoritmos avançados de aprendizado de máquina (o famoso Machine Learning).
A partir disso se torna bem mais fácil detectar padrões complexos nos dados. Na prática, podemos dizer que a IA, quando usada na análise de crédito, atua como uma espécie de “Sherlock Holmes virtual” analisando cada detalhe.
Os algoritmos da Inteligência Artificial podem, portanto, escanear uma série de dados de clientes e encontrar correlações que passariam despercebidas pelos métodos convencionais de análise.
Por exemplo, a Inteligência Artificial pode detectar que clientes com um determinado perfil de compra ou uma combinação específica de fatores demográficos denotam maior risco de inadimplência.
Essas conclusões permitem atualmente que as empresas adaptem suas políticas de crédito de forma mais coesa, minimizando o risco de perdas financeiras. Alguns dos benefícios disso são:
- Mais precisão nas decisões;
- Melhor contribuição para o funcionamento do Open Finance;
- Redução de erros e custos operacionais;
- Mais segurança.
Prevenção contra golpes e personalização – O uso da IA no mercado financeiro
Além da realização de análise de crédito, a Inteligência Artificial também demonstrou que pode ser utilizada para prevenir golpes. Isso é de extrema relevância, ainda mais quando nos deparamos com a quantidade de fraudes e ações suspeitas no ambiente online.
Novidades como o Open Finance, que viabilizam o compartilhamento de dados, exige a atuação de tecnologias aptas para garantir a segurança e a proteção contra fraudes. Além do mais, esse ano que chega ao fim registrou alguns tipos de crimes cibernéticos bem comuns, tais como:
- Golpes realizados por meio do Pix;
- Falsificação de identidade bancária;
- Dispositivos móveis roubados;
- Golpes via aplicativos de namoro.
De um modo geral, em 2024 foram registradas inúmeras tentativas de fraude. Nesse contexto, a presença das ferramentas de Inteligência Artificial, capazes de inibir esse tipo de atividade, se torna um elemento fundamental no dia a dia de consumidores e instituições financeiras.
Hoje em dia, a possibilidade de detectar fraudes financeiras com o uso de Inteligência Artificial contempla várias técnicas avançadas. Cada uma delas é desenvolvida para encontrar e prevenir diferentes tipos de atividades fraudulentas.
Por isso, mostramos para você como a tecnologia da IA chegou em 2024 com capacidade para detectar os mais variados golpes financeiros.
Análise de dados em tempo real
A possibilidade de analisar dados rapidamente vem se mostrando uma técnica fundamental para a detecção proativa de fraudes financeiras. Em 2024, a situação não foi diferente.
Com a capacidade de processar grandes volumes de dados instantaneamente, os sistemas de IA são desenvolvidos para identificar padrões suspeitos e comportamentos fraudulentos no exato momento em que ocorrem, permitindo uma resposta imediata para minimizar os estragos.
Um exemplo prático disso é um sistema de Inteligência Artificial com capacidade de monitorar transações bancárias em tempo real e avisar rapidamente sobre atividades suspeitas, como transações de valor elevado em locais pouco convencionais ou atividades de gastos incoerentes com o perfil do cliente.
Aprendizado de máquina
Também chamado de Machine Learning, esse é um procedimento básico dos modernos sistemas de Inteligência Artificial. Hoje em dia, em 2024, ele vem se mostrando relevante até mesmo para agilizar a detecção de fraudes e crimes digitais.
Nesse caso, os algoritmos de Inteligência Artificial são treinados usando um conjunto de dados que foram previamente classificados como legítimos ou fraudulentos. Graças a isso, o sistema de IA usa tais dados para aprender a diferenciar quais transações são legítimas e quais denotam fraude.
A partir disso, o sistema tem condições de aplicar esse conhecimento para detectar novas fraudes baseadas em padrões semelhantes.
Vale destacar ainda que os algoritmos de IA também podem usar dados que não foram previamente rotulados. Desse modo, os algoritmos de IA detectam padrões e anomalias nos dados sem orientação planejada.
A vantagem dessa abordagem é permitir a detecção de fraudes desconhecidas ou emergentes que podem não ter sido previamente classificadas.
Personalização do atendimento
Com o Open Finance ganhando cada vez mais terreno, a questão da personalização se torna uma prática essencial para melhor atender os usuários. Nesse contexto a gente lembra da IA Generativa.
Em 2024 a Inteligência Artificial ganhou bastante destaque no mercado financeiro. A razão para isso é bem simples: ela possibilita que bancos e fintechs tenham plenas condições de disponibilizar experiências cada vez mais personalizadas e automatizadas para os clientes.
Isso acaba elevando o nível de atendimento e melhorando ainda mais a experiência do usuário, algo fundamental quando tratamos de um mercado onde as soluções financeiras rumam a passos largos para a digitalização.
Ainda quando lembramos que estamos em um mercado onde os clientes podem facilmente trocar de instituição financeira, a personalização se torna mais do que uma simples alternativa. Ela entra em cena como um diferencial decisivo para a fidelização e o êxito das corporações.
A IA Generativa, na prática, é uma solução com alta capacidade de criar novos conteúdos, como textos, imagens, vídeos e interações personalizadas. A base para isso são os grandes volumes de dados, algoritmos e Aprendizado de Máquina.
Essa tecnologia não apenas processa dados e toma decisões a partir deles, mas também desenvolve conteúdos novos de modo automatizado.
No segmento das fintechs e bancos digitais, isso representa a possibilidade de desenvolver interações automatizadas muito mais personalizadas em grande escala, adequadas ao perfil individual de cada cliente. Em 2024, por exemplo, várias instituições já estavam aptas a:
- Oferecer opções personalizadas de produtos, baseadas nas necessidades de cada usuário~;
- Avaliar sistemas de crédito;
- Disponibilizar canais online de atendimento;
- Planejar melhor as estratégias de Marketing;
- Evitar a desistência dos clientes e estimular a conversão.
A importância da sustentabilidade no mercado financeiro
A abordagem ESG e as pautas que priorizam a sustentabilidade são cada vez mais comuns em vários segmentos da sociedade. Isso também vale para o mercado financeiro. Não é à toa que em 2024 esse tema ganhou bastante destaque.
Posto isso, esse ano vimos o surgimento até mesmo de uma plataforma capaz de estimular no Brasil a realização de investimentos internacionais com o foco em pautas sustentáveis.
Além do mais, isso também já aponta para um futuro onde iniciativas capazes de aliar finanças com sustentabilidade ganharão mais ênfase.
Também vimos em 2024 o aumento de produtos financeiros com foco em ESG. Nesse caso, nos deparamos com investimentos baseados em conceitos de sustentabilidade, que visam priorizar iniciativas que não agridem o meio ambiente.
Conclusão
Nesse artigo a gente mostrou para você os principais destaques de 2024 no segmento de gestão digital e mercado financeiro.
Ao longo do texto apontamos o fortalecimento do Sistema Financeiro Aberto, mais conhecido como Open Finance, mostrando como essa solução digitalizada vem causando mudanças significativas no modo como clientes e instituições financeiras se relacionam com as tecnologias que auxiliam na gestão financeira.
O Open Finance, em 2024, deu passos importantes em relação ao seu próprio futuro como recurso financeiro, mostrando que nos anos posteriores, tem tudo para servir como uma iniciativa capaz de viabilizar a inovação, otimizar a oferta de produtos financeiros e estabelecer um ambiente de negócios muito mais inclusivo.
Também apontamos que 2024 foi um ano marcado por movimentações interessantes no mercado financeiro, com a expansão de alguns bancos e fintechs ampliando os seus respectivos mercados de atuação.
O Pix também se consolidou como um dos protagonistas desse ano que chega ao fim, mostrando que está entre os métodos de pagamentos mais utilizados pelos brasileiros, especialmente devido aos constantes avanços e possibilidades.
Com isso, não será necessário contar com uma bola de cristal para prever que esse método permanecerá reinando absoluto por um bom tempo.
A gente falou também de pautas importantes que ganharam notoriedade em 2024, incluindo aí a questão da sustentabilidade e da ecologia no mercado financeiro, bem como a notória ascensão da Inteligência Artificial.
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