Não é preciso ter muita compreensão de tendências de mercado para afirmar que, em um futuro próximo, testemunharemos o fim do débito automático. E isso não é exatamente uma novidade, pois muitas tecnologias evoluem, enquanto algumas são superadas e cedem lugar para outras.
Na corrida que é o mercado financeiro, já vimos o Pix jogar o TED e o DOC para fora da pista. A prova disso estão nos índices do próprio Banco Central, mostrando que em 2023, esse método de pagamento foi bastante requisitado.
Convenhamos, motivos para esse crescimento não faltam. O Pix entrou em cena ostentando três qualidades que os usuários prezam muito na hora de efetuar qualquer transação financeira. São elas: praticidade, facilidade e acessibilidade.
Em virtude disso, não é surpresa saber que o DOC e o TEC, por exemplo, serão extintos já em fevereiro de 2024.
Nessa batalha envolvendo os métodos de pagamento, o fim do débito automático já é uma possibilidade. De acordo com muitos especialistas, a questão não é “será que vai acontecer?”, mas sim, “quando vai acontecer?”.
Posto isso, qual será o impacto do fim do débito automático? Como o Pix vai suprir essas lacunas? Além disso, quais novidades o Pix reserva para o futuro das transações financeiras?
Para você ficar por dentro dessas e outras perguntas, confira esse artigo em que abordamos mais esclarecimentos sobre o tema.
DOC, TED e Débito Automático – O fim de uma era
Muitos ainda lembram do ano de 2020. A pandemia de Covid-19 estava em seu ápice. Nesse cenário, o DOC e o TED eram as alternativas mais viáveis – e nem sempre as mais ágeis – para efetuar pagamentos e transferências financeiras.
Quem já atuava no mercado das finanças e da tecnologia, quem já estava antenado acerca das novidades nesse cenário, já aguardava com certa ansiedade a chegada de um tal de Pix.
No entanto, o usuário comum, gente como a gente, que pagava as contas e efetuava transferências por meio do TED e do DOC, de repente, soube do surgimento de um recurso que realizava os pagamentos de modo online, tão rápido quanto enviar uma mensagem via WhatsApp.
Além do mais, esse recurso, de nome curto e fácil de decorar, permitia transações em domingos, feriados e também de madrugada. Bastava para isso estabelecer uma chave. E foi assim que o Pix, em poucos anos, transformou o TED e o DOC em peças de museu.
Mas o TED e o DOC vão deixar saudade? Na verdade, são dois métodos que apresentam algumas vantagens, porém perdem pontos quando comparados com a agilidade do Pix. Para saber mais sobre eles, vale recapitular aqui como eles funcionam.
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DOC
DOC é a sigla para Documento de Ordem de Crédito. O que chama a atenção para o DOC, é o fato de que as transferências efetuadas por meio dele, são finalizadas apenas no próximo dia útil. Para isso, essa operação deve ser feita até às 22h.
O DOC não exige um valor mínimo para a realização das transferências. Por outro lado, apresenta uma quantia máxima que pode ser enviada.
Essa quantia é de R$ 4.999,99. Portanto, se o seu objetivo é transferir qualquer valor acima disso, terá que apelar para o colega mais famoso do DOC. Estamos falando do TED.
Uma desvantagem do DOC era que, na maioria das vezes, as instituições financeiras cobravam tarifas para a realização de um DOC, ou também TED. Tais valores variam levando em conta os critérios da instituição.
Além disso, vale lembrar que, em 2024, os bancos estavam aptos a disponibilizar o serviço de emissão e agendamento do DOC até às 22h do dia 15 de janeiro. Isso foi válido tanto para pessoas físicas quanto para empresas.
Contudo, vale destacar que a data máxima de agendamento de um DOC ainda é dia 29 de fevereiro, quando o sistema será encerrado de forma definitiva.
TED
Criada em 2002 pelo Banco Central, a Transferência Eletrônica Disponível permite que o resultado da transferência financeira seja efetivado no mesmo dia da operação.
Sendo assim, quem está recebendo a transferência verá o dinheiro entrando na conta de forma mais rápida que o DOC. Isso apenas se a operação for realizada até às 17h. Caso seja feita após esse horário, o dinheiro cairá na conta apenas no próximo dia útil.
Até 2016 o TED apresentava um valor mínimo de transação. Esse valor era de R$500,00. No entanto, o Banco Central descartou essa exigência.
Vale também lembrar ainda que, assim como o DOC, o TED sairá das nossas vidas ainda em fevereiro de 2024.
Além do DOC e do TED, não custa mencionar também o TEC, também chamado de Transferência Eletrônica de Créditos. Ele é um método bastante usado por empresas, com o intuito de viabilizar o pagamento aos seus colaboradores.
Assim como o DOC, o TEC apresenta o limite de R$4.999,99, porém, permite transferir valores para mais de uma conta de forma simultânea. Apesar dessa vantagem, o TEC também está caindo em desuso e, assim como os colegas DOC e TED, cessará as atividades em breve.
Pix – Entenda as principais vantagens
O culpado pela extinção do DOC, TED e o TEC atende pelo nome de Pix. Hoje em dia ele é o método de pagamento mais utilizado e requisitado por pessoas físicas e jurídicas. Os motivos para isso são os seus benefícios, como veremos a seguir.
Transação segura
O Pix é um recurso tão seguro quanto os praticamente já finados TED e DOC. A razão para isso é porque ele possui avançados mecanismos de criptografia, incluindo autenticação digital. Desse modo, os dados de todos os envolvidos nas transações podem ser protegidos.
Ainda reforçando a possibilidade de inibir golpes envolvendo o Pix, o Banco Central vem criando medidas a mais de segurança para o pagamento instantâneo, como, por exemplo, o limite de R$ 1 mil para transações realizadas entre 20h e 6h.
Inclusão financeira
O Pix é uma solução bastante viável para aquelas pessoas que não possuem cartão de crédito, sendo um método de pagamento gratuito e que contribui para a inclusão financeira no Brasil. Graças a ele, qualquer pessoa, física ou jurídica, está apta a realizar transações.
Rapidez nas operações
Se antes, com os métodos tradicionais, havia aquele detalhe que era aguardar o próximo dia útil para o dinheiro cair na conta, com o Pix, esse empecilho não existiu mais.
Ele é uma modalidade que permite a realização rápida de pagamentos e transferências a qualquer instante, incluindo aí domingos e feriados. Na prática, o tempo máximo para a realização das operações é de, no máximo, 10 segundos.
Facilidade
Para utilizar esse recurso só é necessário ter em mãos algo que hoje em dia já faz parte do cotidiano de todos nós: um dispositivo móvel. A partir dele, o envio do Pix pode ser feito por meio de:
- Copia e cola
- Informações pessoais
- QR Code
- Chave aleatória
- Chave pix
Esse último, por exemplo, é um dos recursos mais utilizados, pois o usuário necessita apenas da chave de identificação, que pode ser CNPJ, CPF, número de telefone, sequência aleatória de letras ou e-mail.
Também é interessante mencionar os benefícios que o Pix disponibiliza para as empresas, pois ele traz mais:
- Rapidez para realizar vendas
- Melhoria no controle de fluxo de caixa
- Diferencial em relação aos concorrentes
- Aumento das conversões
Essa última vantagem, por exemplo, é essencial para as vendas feitas online, pois o Pix representa uma maneira certeira de promover uma boa experiência de compra para os clientes, evitando algo que todo e qualquer gestor quer se manter distante: o abandono de carrinho.
Pix Automático – Um dos grandes protagonistas de 2024
Além das vantagens já mencionadas, outro motivo para o sucesso do Pix em relação a outras modalidades é a sua constante adaptação. O Banco Central promove mudanças no Pix, sempre com o intuito de torná-lo ainda mais acessível.
Uma amostra disso é o Pix Automático, a mais recente empreitada do BC para otimizar as operações e transferências financeiras. Já está confirmado que essa novidade estará disponível no segundo semestre de 2024, mais precisamente em outubro.
O Pix Automático consiste basicamente em viabilizar a automação de pagamentos. Nos dias de hoje, em que a digitalização dos processos é uma necessidade para as empresas, ela também será de grande utilidade também para as pessoas no dia a dia.
Por meio do Pix Automático, pessoas físicas e jurídicas poderão agendar aqueles pagamentos cotidianos, como, por exemplo, contas de luz, água, aluguel, e até mesmo de outros serviços, como assinaturas de streaming. Tudo isso de forma programada e automatizada.
Para utilizar o Pix Automático, o usuário deverá apenas conceder uma autorização prévia para repetir automaticamente esses pagamentos recorrentes.
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Conheça as principais vantagens do Pix Automático
Como não poderia deixar de ser, o Pix Automático representará uma série de benefícios. E os principais podem ser vistos abaixo.
Mais alcance
Esse método de pagamento estará disponível para praticamente todas pessoas que tenham uma conta corrente ou poupança em bancos, ou instituições que utilizam o recurso do Pix.
Isso quer dizer que várias pessoas poderão utilizar essa funcionalidade, aproveitando ao máximo as suas vantagens.
Opção gratuita
O Pix Automático será gratuito para pessoas físicas. No entanto, quando se trata de ofertar esse recurso para empresas, é necessário consultar o banco e a instituição financeira correspondente.
Até mesmo aqueles usuários que estão passando por problemas financeiros e se reorganizando para quitar dívidas, poderão se beneficiar com o uso do Pix automático.
Isso se dá pelo fato de que ele não vai comprometer as finanças por meio de taxas adicionais. Além do mais, o limite de crédito não é um detalhe que pode determinar ou não o processo de liberação dessa modalidade.
Alto nível de segurança
Uma das características do Pix Automático é que não haverá o uso de boletos. Estará disponível, nesse caso, um cadastro realizado diretamente com a empresa responsável. Devido a isso, será impossível a realização de cobranças indevidas.
Além do mais, a opção de Pix automático será acionada apenas se o usuário permitir em seu aplicativo. Após a liberação, as transações serão realizadas de acordo com o que o usuário programou.
Não dá para ignorar ainda a possibilidade de pagar as faturas agendadas por meio do QR Code.
Pagamentos feitos sem dificuldade
Com o Pix Automático, será mais fácil também agilizar a gestão financeira no dia a dia, pois os pagamentos serão previamente agendados, evitando aquela correria para não esquecer das contas.
Diminuição da inadimplência
Diante de vários compromissos e da correria cotidiana, é fácil esquecer de algumas contas a pagar. O resultado disso é dificuldades na gestão financeira e até mesmo o aumento de risco de endividamento.
Um estudo realizado em 2023, por exemplo, aponta uma grande quantidade de famílias que passam por esse tipo de transtorno. Contudo, diante da popularização do Pix Automático, há uma chance de proporcionar uma redução desse problema nos lares brasileiros.
Um método automático, que viabiliza o pagamento em períodos previamente agendados, facilita muito a organização das contas e despesas cotidianas.
Diferença entre Débito Automático e Pix Automático
Mencionando todas as características e funcionalidades do Pix Automático, é bastante comum imaginar que ele será apenas uma versão mais moderna de outro recurso automatizado: o débito.
No entanto, é possível detectar uma distinção entre esses dois modelos. O Pix automático é um recurso a mais do próprio Pix, concebido para permitir a automação daqueles pagamentos comuns no dia a dia, como contas de serviços públicos e assinaturas.
Ele é bem simples de ser utilizado, pois o usuário configura e programa esses pagamentos apenas uma vez. A partir disso, o sistema se encarrega de realizá-los automaticamente nas datas de vencimento.
Por outro lado, o Débito Automático, em vários casos, demanda autorização prévia do usuário. Ademais, ele possui vínculo com alguma determinada instituição, exigindo mais custos adicionais.
Enquanto o Pix Automático proporciona mais controle da gestão financeira e não demanda nenhum custo adicional.
Por ser bem mais flexível, há a possibilidade de que o Débito Automático, em breve, tenha o mesmo destino do DOC e do TED, dois sistemas que não tiveram fôlego para competir com as vantagens oferecidas pelo Pix.
O que vai mudar para as empresas com o Pix Automático
No âmbito corporativo, o Pix Automático tem tudo para trazer vários benefícios. Inclusive, o serviço estará apto a ser utilizado por empreendimentos dos mais diversos segmentos, independente de ser uma empresa de grande, médio ou pequeno porte.
Outro detalhe a respeito disso é que as empresas poderão adotar o pagamento via Pix automático sem necessariamente possuir um convênio com os bancos dos clientes que pagam as contas.
Isso já é um grande facilitador, ainda mais se avaliarmos o fato de que essa modalidade de pagamento por empresas como, por exemplo:
- Operadoras de planos de saúde
- Operadoras de seguros
- Instituições de ensino
- Condomínios
- Distribuidoras de energia e água
- Serviços de streaming.
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Diferenças com o Pix Agendado
Muitos usuários, inicialmente, poderão se confundir com o já conhecido Pix Agendado. No entanto, na prática, apesar das semelhanças, uma modalidade pode complementar a outra.
Em relação ao Pix Agendado, o cadastro das instruções de pagamento é realizado pelo usuário que vai efetuar o pagamento, que tem como destinatário uma pessoa física ou jurídica.
Enquanto no Pix Automático, as instruções são fornecidas pela pessoa jurídica depois de autorizar previamente o usuário que vai realizar a operação de pagamento.
Há também a expectativa de que o setor de serviços contará com muitas vantagens diante da implementação do Pix Automático, justamente por já fazer uso do pagamento por recorrência.
No entanto, há vários outros negócios que com certeza poderão surfar nos benefícios oferecidos por essa nova modalidade, especialmente quando o objetivo for o de atrair clientes.
Sendo assim, as empresas poderão estabelecer estratégias para não dependerem exclusivamente de sazonalidade.
Um exemplo disso pode ser a criação de novos produtos de fidelização. É aí que pode entrar em cena um clube que oferece descontos e promoções, em que o gestor pode cobrar de forma recorrente, permitindo usar o Pix Automático.
Pix Offline – Mais uma novidade
Desde que surgiu, na segunda metade de 2020, o Banco Central vem aplicando mudanças no Pix. O objetivo é torná-lo ainda mais vantajoso e acessível para todos os usuários. De lá para cá já presenciamos o nascimento do:
- Pix Saque e Pix Troco
- Pix no WhatsApp
- Pix Internacional
- Pix Parcelado
- Pix Cobrança
Repare que o intuito é fazer com que o Pix se torne mais versátil, com mais funcionalidades, estabelecendo uma boa experiência para aqueles usuários que utilizam o WhatsApp, para quem quer sacar dinheiro, fazer compras internacionais ou até mesmo parcelar compras.
O Pix Cobrança, por exemplo, é uma solução voltada para empresas e MEIs, sendo bastante semelhante aos atuais boletos. Por meio dele, o empreendedor está apto a gerar um código QR Code referente a uma determinada venda.
Logo depois, o documento é enviado para o cliente, que poderá escanear, ou copiar e colar o código em um aplicativo ou internet banking, permitindo que o próprio sistema do Pix Cobrança efetue a transação rapidamente e sem complicações.
Além desses, vem o já citado Pix Automático e, em breve, teremos à disposição o Pix Offline, que vai permitir a realização de pagamentos e transferências sem necessitar acessar a internet.
O Banco Central falou sobre essa tendência em 2021, porém, ainda não há uma data confirmada para que essa solução seja definitivamente implementada.
Na prática, ele será uma alternativa bastante útil para aquelas situações em que não há acesso à internet e é necessário a realização urgente de uma transferência.
Ele também poderá ser o grande amigo daquela parcela de público constituída por usuários mais idosos, que não se sentem à vontade para ter aplicativos de bancos no dispositivo móvel.
Já ouviu falar do Pix Garantido? Neste link você fica por dentro de mais essa modalidade
O fim do débito automático – Uma questão de tempo
Será o fim do débito automático? Eis a questão que dá título a esse artigo. E se levarmos em consideração o destino de formas de pagamento como o TED, o DOC e o TEC, é bem provável que o débito automático não sobreviva por muito tempo.
Ainda é cedo para decretar quando será o fim definitivo dessa solução, quando ainda o Pix Automático nem entrou em vigor. Vale lembrar que ele se tornará acessível a partir de outubro de 2024.
Também não custa destacar que qualquer usuário poderá ter acesso ao Pix Automático. Para isso, é necessário apenas possuir uma conta corrente ou poupança em bancos que adotam o Pix como alternativa de pagamento.
No entanto, não é novidade saber que hoje em dia soluções são substituídas por outras. A mudança, a adaptação e o aprimoramento de tecnologias fazem parte de uma terça-feira comum na atual era digital. E isso vale para as modalidades de pagamento e tudo que envolve o mercado das finanças.
O débito automático, com certeza, ainda conseguirá se manter em evidência por um período. Contudo, quando o Pix Automático, com todas as suas vantagens e funcionalidades se tornar comum, ele perderá gradativamente o seu espaço entre os usuários.
Conclusão
O Pix Automático chegará em breve e o Banco Central já decretou que será ainda esse ano, no segundo semestre. Ele é mais uma prova que consolida o Pix como um dos métodos mais utilizados pelos usuários, incluindo empresas e pessoas físicas.
O TED e o DOC foram as soluções bastante utilizadas por muito tempo. Todavia, não resistiram ao aspecto ágil e acessível do Pix, que efetua transferência em menos de 10 segundos, a qualquer instante, independente de ser dia útil ou não.
Tudo isso também permitindo o pagamento de boletos e vários tipos de serviços. Ainda assim, ao lado de outras funcionalidades, como o Pix Saque, Pix Internacional, Pix Troco e outros mais recentes, o Pix Automático será uma alternativa rápida e acessível para o pagamento de contas com periodicidade definida.
Não é à toa que ele também será um facilitador para quem quer gerenciar melhor os seus gastos no dia a dia.
Por fim, o que você achou das possibilidades oferecidas pelo Pix Automático? Se você gostou do tema, não deixe de conferir outros conteúdos sobre finanças aqui em nosso portal.
